央行酝酿农地抵押试点整体方案

陈锡文表示，在实践中，规避法律障碍也有很多技巧可寻，例如在《担保法》中并没有提到承包经营权的概念，原文用词为土地“使用权”，这就给现在各大金融机构继续推进试点而不从根本上触犯法律留有一定空间。对中央政府而言，最重要的一点就是如何设计好试点方案，通过和立法及司法机关沟通，确定在何种限制条件下进行改革。

目前，地方政府和金融机构开展这项工作的积极性很高，农民也有一定的期盼度。今年以来，信贷资金定向支持“小微”“三农”的政策信号愈发明确，但受经济下行周期的影响，商业银行资产质量下降压力也较为突出，银行倾向于在抵押方式上创新，农地承包经营权抵押正是目前金融机构的一个重要选项。然而，陈锡文表示，现在各大机构的确是在按照中央的要求进行试点，但是这种模式能解决多少农业资金缺口，对其未来发展要寄予多大的希望，还是要实事求是，这里面还有很多细致的问题没有解决。

例如，目前已经通过三权分置的理论解决了一些实践问题，农民自有的土地经营权，可以自己处置和抵押，最坏的情况就是失去几年经营权。然而要注意的是，经营权是可以流转的，如果流转过后的经营权再用于抵押，当出现承租人还不起银行钱然后跑路时，就会出现原有土地承包人和银行都拿不回土地的局面。据了解，这种情况在一些地区已经发生过，有农户把全村的土地经营权都流转过来，随后发现还不上200多万元抵押贷款，就选择了“跑路”。虽然最终通过地方政府协调将土地还给了各家农户，但是因为银行没有拿回贷款，农民的承包经营权证也就拿不回来了。

“未来还不知道会引发多少类似的问题。”陈锡文说，因此方案的设计必须细致，例如金融机构在处理流转过后的土地经营权抵押时，不能按照全部有效流转期进行抵押，比如五年的流转期最多抵押两年，如果到期无法偿还，之后的三年银行还可以将土地租给其他人，以防止承租人跑路后出现坏账。

(原标题：央行酝酿农地抵押试点整体方案，“改革将参考自贸区”)